認識長期照顧保險(長照險)

近年來隨著政府推動長照政策,以及失智症老人的議題,越來越多人注意到長期照顧保險的需求,根據衛生福利部統計資料,身心障礙者近六成原因都是因疾病所致,以往在保單的規劃上常見意外險才有較多的殘廢等級理賠,而萬一發生需要被長期看護的風險時,往往對家庭造成嚴重的經濟負擔,尤其在少子化、高齡化的社會,更是我們政府迫切想解決的問題。

在商業保險裡頭,能規劃長期看護風險的有三個險種類型,分別為長期照護險、殘廢扶助險、特定傷病險,三類長看險各有不同的承保範圍及理賠條件,往後會一一做說明。

長期照顧保險理賠分為生理和認知功能障礙2部分:

  1. 生理功能障礙:進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項生活自理能力(ADLs),經醫師判定有3項(含)以上需他人協助,方達理賠標準,且需檢附巴氏量表申請理賠。
  2. 認知功能障礙:醫師依照臨床失智量表(CDR)達中度(含)以上(即2分以上)、簡易智能測驗(MMSE)達中度(含)以上(即總分低於18分)者,以能否辨識時間、場所、人物等項目,2項(含)以上無法辨識,即可獲得理賠。

給付內容有『長期照護一次保險金』、『長期照護分期保險金』以及『身故保險金』,分期保險金通常最高給付16年,『身故保險金』則是退還所繳保險費,需注意的是申請長期照護分期金需再次檢附相關資料,如長期照顧狀態消滅則會停止給付。

保險公司銷售長期照護保險相似的產品已行之有年,以上僅做險種的說明,至於達到給付條件的難易度以及是否符合需求則由保戶自行判斷了。
身心障礙衛服部統計資料:https://goo.gl/UVCzM5
長期照顧險示範條款:https://goo.gl/vcA5bd

以上文章由保險業務經理趙威溢提供

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