什麼是「失能扶助保險」?

到底什麼是「失能扶助保險」?

「殘廢扶助險」配合107年6月保險法修訂,改名為「失能扶助險」,簡稱「失能險」。失能險是一種近幾年大熱賣的新形態產品,銷售量遠遠超出長照險(長期照護險),因為相較於長照險其理賠範圍較廣,且保費反而便宜。同時能銷售長照險及失能險的業務員,大多都選擇推薦失能險給客戶。

大家肯定會懷疑,保險商品是透過精算師精算設計,保險公司竟然會推出這樣划算的商品。但近來各保險公司多次調整失能險商品內容,價格調漲,核保流程變嚴苛,不難發現早期推出的失能險,對於買對了的保戶而言實為利多商品。

失能險提供那些保障?

以下簡單介紹終身「失能扶助保險」常見的理賠內容:

  1. 失能保險金:一次性給付金。

常見商品大多1~11級失能均有理賠金,由最嚴重的1級給付100%至最輕微的11級給付5%,若保險額度購買得宜,可降低對被保險人失能初期對家庭的經濟衝擊。

  1. 失能扶助保險金:按月或年度給付的保險金。

    • 各家商品均是1~6級失能才符合理賠條件,幾乎都能給付超過40年;常見的是按月給付,按年給付則較少。
    • 部分商品會依失能等級表%數打折給付。
  2. 復健補償保險金:一次性給付金。

此項不是每家商品都有,各家名稱亦略有不同,主要給付項目是針對1~6級失能者,額外給付一筆為保額10%左右的慰問金

  1. 豁免保險費:免繳保險費而保障持續。

常見的是1~6級失能即符合豁免條件,也有少數商品是1~11級失能均可獲得豁免的。

  1. 身故保險金:被保險人身故後,保險公司會將保戶已繳的保費退予保單受益人。

這是還本型失能險的理賠內容,且不像傳統還本型醫療險的身故理賠,還需扣除已給付的醫療項目理賠金,這項特點吸引了許多保戶投保。

失能險真的那麼好嗎?

整體看來失能險的理賠內容看似不難理解,對保戶也十分有利,但難道投保失能險都沒有隱藏的風險嗎?且讓我們看下去~

我們剛剛提到十分吸引人的「還本型失能險」,但其實就是搭配「壽險」與失能險一起銷售的產品,保費不便宜;尤其投保年齡越高,在保額相同的前提下,還本型失能險的保費甚至可達不還本型的數倍之多。過去有些保險公司只推出還本型商品,造成需要保障的保戶,因預算受限無法購買足額保險的憾事。

但別忘了「保險,是為難以承擔的風險預做準備」,以足額保障為優先,其次考量還本的必要性,切勿陷入可退還保費好划算的迷思,才是我們投保的初衷。

再者,失能險與一般醫療保險不同,其理賠內容雖似不難理解,但在現行(108年)「失能程度與保險金給附表」中1~11級79個項目的失能等級,某些失能項目定義甚至不夠明確,如失智症先前就造成大眾廣泛的討論。失能項目的認定涉及醫學領域,需經過縝密的治療、評估與判斷,是門大學問,這也是失能等級表存在許久,但常無法被清楚理解對應的原因。

為了避免理賠模糊空間,保險人員需掌握保戶身體情況、協助保戶釐清適用之理賠條件及確保失能診斷書內容符合保險公司之理賠規定…等,扮演了相當重要的角色。因此可知,保險人員所提供之專業服務與保戶獲得之理賠結果,具有相當密切的關係,慎選保險服務人員,才可確保自己身為保戶的權益。

                                                                                                    

看完了今天的分享,大家是否對「終身失能扶助險」有多一點的了解呢?

下一回,我們來聊聊失能扶助保險金之中,最多人關注的「保證給付」

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